Tips memilih asuransi kesehatan

Asuransi merupakan hal yang menjadi polemik di masyarakat Indonesia. Sebagian besar orang ikut asuransi karena merasa perlu punya asuransi, sedang sebagian lain merasa asuransi adalah penipuan. Sebagai nasabah dari salah saru asuransi, maka saya merasa perlu untuk menulis tentang asuransi untuk orang awam dari orang awam. Semua tulisanini berasal dari hal mencari tahu tentang asuransi ketika saya mencari asuransi tahun 2019. Jadi, maafkan kalau tulisan ini out to date.

Corona

Semua agen asuransi pasti mengaku kalau asuransi mereka menanggung Corona / Covid, akan tetapi perlu diperjelas ditanggung apanya.

  • Ada asuransi yang menanggung kalau meninggal saja, maka UP (Uang Pertanggungan) akan cair. Tetapi tidak ditanggung selama perawatannya.
  • Ada yang menanggung sampai limit tertentu saja, bukan sesuai plan.
  • Ada yang menanggung cuma sekedar uang saku per harinya (yang tidak berarti dalam kasus Corona
  • Ada yang benar benar menanggung sesuai limit plan yang diambil.

Jadi, perlu diperjelas ditanggungnya seberapa,. Kalau merasa perlu, minta tolong ditunjukkan memo resmi dari perusahaan asuransi.

Sebagai penjelasan, Corona karena bersifat pandemi, pihak asuransi kesehatan berhak untuk tidak menanggung karena pasti ada di kalusulnya. Kalau ada asuransi kesehatan yang menanggung, itu hanya tanggung jawab dan kebaikan mereka terhadap nasabah (padahal mereka bisa tidak menanggunnya) (https://finansial.bisnis.com/read/20200312/215/1212423/berstatus-pandemi-asuransi-tak-lagi-proteksi-kasus-corona)

Underwriting di depan vs di belakang

Underwriting adalah proses identifikasi dan seleksi resiko. Jadi ada asuransi yang underwriting di depan, ada yang di belakang

Underwriting di depan artinya setiap nasabah yang masuk akan diberi pertanyaan mengenai riwayat kesehatan mereka dan kemudian akan dianalisis oleh asuransi kesehatan apakah diterima, ditolak, diterima dengan pengecualian atau diterima dengan tambahan biaya. Jadi proses akan

  1. Calon nasabah daftar
  2. Calon nasabah diberi pertanyaan tentang riwayat kesehatan
  3. Jawabannya diperiksa oleh tim dokternya asuransi kesehatan
  4. Ada kalanya perusahaan asuransi akan mengecek duluan mengenai riwayat kesehatanan calon nasabah
  5. Sesuai dengan jawaban calon nasabah, maka nasabah akan disuruh membayar premi
    • Secara normal,
    • Dikenakan biaya tambahan
    • Penyakit tertentu dikecualikan dari pertanggunan

Sedang underwriting di belakang berarti semua nasabah diterima dengan pernyataan apakah mereka pernah mengidap suatu penyakit tertentu (biasanya hipertensi, jantung, diabetes dll).

  • Nasabah pasti diterima sebagai nasabah karena nasabah terlah menyatakan bahwa mereka tidak sakit tertentu.
  • Mereka menderita sakit jantung (misal),
  • Nasabah harus membayar duluan, kemudian mengklaim ganti ke perusahaan asuransi.
  • Kasus klaim akan diinvestigasi oleh pihak ketiga apakah sakitnya dari sebelum jadi nasabah atau sesudahnya
  • Hasil investigasi akan menentukan apakah klaim akan diganti atau ditolak

Dengan underwriting di belakang, biaya yang dikeluarkan asuransi akan lebih murah karena biaya tim dokter internal adalah mahal sekali

Cashless atau Penggantian

Ada asuransi yang bisa cashless, ada yang harus menunggu sekian waktu untuk diganti. dengan underwriting di belakang, pasti tidak menggunakan cashless. Dengan tidak cashless, maka anda harus menyiapkan dana besar ketika melakukan tindakan operasi seperti jantung dll.

Pro Rata

Hal ini yang perlu diperhatikan kalau ambil kelas kamar yang dalam rupiah, bukan dalam bentuk single bed, double bed dsb.

Wilayah Cakupan

Sebagai infomasi, biaya kesehatan di Malaysia kira kira 3 kali lipat dari di Indonesia dan di Singapore 5 kali lipat dari di Indonesia. Jadi

Ad Medika

Biasanya investigator dari perusahaan asuransi di Indonesia adalah Ad Medika. Jadi begitu ada klaim (baik underwriting di depan atau belakang), maka perusahaan asuransi akan menghubungi Ad Medika untuk melakukan investigasi. Bila Ad Medika tidak menemukan adanya existing condition (penyakit bawaan), maka mereka akan memberikan kepada lampu hijau kepada perusahaan asuransi untuk mencairkan klaim.

Asuransi Traditional

Pada beberapa asuransi tradisional, asuransi yang kesehatan murni, tanpa ada investasi atau uang pertanggungan.

Maka, setiap tahun akan ada kenaikan premi karena usia naik. Maka harus dipertimbangkan kenaikan tiap tahunnya.

Cara membaca tabel asuransi kesehatan

Di dalam setiap asuransi kesehatan, pasti ada tabelnya. Begitu anda ditawari oleh agen, halaman yang anda cari harusnya adalah tabel manfaatnya

Ada kelas operasi ?

Gambar di atas adalah contoh dari asuransi yang kelas kelas dalam pertanggungan mereka. Jadi di dalam asuransi jenis ini, harus diliat tindakan bedah termasuk dalam kelas berapa dan bisa diliat pertanggungan dari asuransi kesehatan sehingga para pembaca dapat memperkirakan apakah cukup untuk menutupi biaya operasi. Sebagai gambaran,

“saya ada pengalaman pribadi buat para anggota forum detik
saya mau share pengalaman buruk saya, dengan maksud untuk jadi pertimbangan anda2 yg berpikir ikut asuransi prudential
Saya tidak bermaksud menjelek2kan, hanya share pengalaman aktual yg benar2 saya alami
Istri saya dirawat selama 10 hari di rs, yg diganti cuma biaya kamar sebesar 450rb per hari, pdhl kuitansi dr rs yg saya ajukan ber kali kali lipat dari angka yg diganti oleh prudential, dgn alasan mmg program prumed ganti kamar saja+ penyakit berat (kanker,tumor,jantung) padahal keadaan istri saya sudah kritis
Benar2 asuransi prudential penipu, saya sudah cabut smua asuransi istri+ 2 anak saya kemarin malam
Harap teman2 detik hati2 dengan prudential yg cuma jual nama besar+tipuan
Akhirnya, saya klaim 53 juta cuma di ganti 4,4 juta, pikirkan sendiri kecurangan asuransi PRUDENSIAL

Karna nasib Sial anda bisa bertambah sial jika ikut asuransi yang sialan

Walaupun nasabah ambil PHS plan A tetap di ganti obat 3,9jt. Yang jadi pertanyaan nya bagaimana kalau nasabah sakit butuh obat2an + lab sebesar 53jt tetap di ganti 3,9jt di plan A. Nasabah tetap tekor banyak sekitar 40jt kalau tidak ada pembedahan. Untuk menghindari hal2 spt tsb di atas alangkah baik nya sekarang nasabah memilih kartu hospital yang sesuai tagihan yaitu dari Acelife yang mengganti biaya RS 100% sesuai limit tahunan max s/d 1,5 milyar . untuk info lebih lanjut atau mau dibuatkakan ilustrasi bisa email saya di handy0808@yahoo.co.id. “

https://forum.detik.com/pengalaman-buruk-dengan-asuransi-prudential-t277529.html

Contoh dari perusahaan asuransi yang lain. Ada biaya pembedahan kompleks, besar, sedang, kecil

Adakah limit seumur hidupnya ?

Berikut ini adalah contoh dari tabel manfaat yang ada limit seumur hidupnya

https://mysequisblog.files.wordpress.com/2018/03/platinumplus.png?w=640

Setelah limit seumur hidupnya tercapai, maka tanggung jawab pihak asuransi sudah selesai, dan nasabah tinggal menunggu saatnya

Adakah limit untuk manfaat di dalamnya ?

Berikut ini adalah contoh dari asuransi yang sesuai tagiham tapi tidak semuanya

https://4.bp.blogspot.com/-uG9aI87fIns/Wm1Te6bXs2I/AAAAAAAAAYM/dh74wE6WG0Qd16J3bb8Uaib5x-pgWVqbQCLcBGAs/s1600/pph.jpg
https://myfwdsprint.files.wordpress.com/2014/08/slide24.jpg

Seperti anda lihat, masih ada batas untuk biaya fisioterapi, cuci darah, perawatan kanker

Asuransi yang tidak ada limit khusus untuk cuci darah atau kemoterapi

Sekarang ini, hampir semua asuransi kesehatan yang besar sudah memiliki asuransi kesehatan yang ditanggung penuh

Berikut beberapa contoh tabel asuransi kesehatan

https://myallisya.files.wordpress.com/2019/11/classic.jpg?w=782
https://scontent-sin6-1.xx.fbcdn.net/v/t1.6435-9/40247050_2054835498179923_4162583132488335360_n.png?_nc_cat=107&ccb=1-3&_nc_sid=730e14&_nc_ohc=rLHnO0nifZoAX_nKijm&_nc_ht=scontent-sin6-1.xx&oh=fb1ff53db5838b19e35188d2bff97f70&oe=60E41F7B

Tradisional vs unit link

Di tahun 2020 – 2021, ketika bursa saham rontok semua, maka secara otomatis, unit link akan hancur semua. Bursa saham tidak lagi menjadi tempat yang menguntungkan. Yang menjadi masalah, banyak agen yang cuma jualan omongan manis. Contohnya : https://finance.detik.com/berita-ekonomi-bisnis/d-5508878/ribuan-nasabahnya-bikin-grup-korban-penipuan-apa-tanggapan-aia.

Menurut rumor yang beredar, asuransi 3 in one ini diprakarsai oleh Lee Boon Siong, seorang Malaysia yang membuat gabungan dari Asuransi Kesehatan, asuransi jiwa dan investasi dalam bentuk unit link.

Yang menjadi masalah adalah para agen banyak yang tidak tahu mengenai saham. Agen yang tidak paham inilah yang kemudian berjualan dengan marketing bombastis dengan berjualan proyeksi keuntungan sampai 15% setahun. Ketika bursa saham mengalami bull stage, semuanya menjadi lancar, akan tetapi di tengah situasi corona seperti di 2020, maka semua proyeksi tidak tercapai, malah nilai unit link menjadi turun sehingga nasabah merasa teripu

Cuci darah, kemoterapi harus opname ?

Pernah ada kasus kalau mau cuci darah harus rawat inap dahulu dan pasien cuci darah biasanya tidak rawat inap

Apa benar 10 tahun saja membayar premi

Sekitar 10 tahun lalu, banyak agen yang menawarkan asuransi kesehatan dengan membayar cukup 10 tahun, sedang manfaat seumur hidup. Hal ini merupakan hoax pada zaman itu. Yang menjadi sumber masalah, di dalam program membuat proposal ada pilihan cuti premi. Hal ini mengakibatkan masalah di saat ini karena mendadak nasabah dikirimi email kalau saldo yang ada kurang sehingga nasabah harus membayar lagi.

Kalau sekarang masih ada nasabah yang menawarkan cuma membayar 10 tahun saja, anda bisa minta surat tertulis hitam di atas putih dengan meterai bahwa agen tersebut akan membayar preminya setelah 10 tahun lewat

Sial bin apes

Pernah ada kejadian (nama asuransi tidak saya sebutkan),

  1. Seorang nasabah sesak nafas dan ke RSUD kota kecil
  2. Nasabah tersebut diberi obat sakit jantung
  3. Nasabah tersebut daftar asuransi tertentu di Jakarta
  4. Nasabah tersebut kemudian sakit jantung
  5. Nasabah tersebut meninggal
  6. Ahli waris mengajukan klaim Uang Pertanggungan jiwa
  7. Setelah ivnestigasi sampai ke kota asal, ditemukan pernah dikasih obat jantung
  8. Klaim ditolak karena dianggap sudah punya penyakir existing yaitu jantung

Pada kasus ini, saya cuma bisa mengatakan bahwa nasabah tersebut sedang sial. Saya tidak bisa menghakimi bahwa terjadi malpraktek di RSUD kota asal, atau asuransi mempersulit proses klaim. Di kasus ini, asuransi bersedia membayar kalau dokternya mengakui bahwa pasien tidak sakit jantung. Sedang dokter tidak mungkin mengakui karena dia akan jadi tersangka malpraktek dan kasus nya sudah terjadi bertahun tahun sebelumnya

Penyakit Kritis

https://www.asuransiproteksi.com/rider-3b-perlindungan-asuransi-sakit-kritis/

Sebagai orang awam yang bukan dari kedokteran, kita bisa lihat kalo dibutuhkan koma selama 72 jam untk masuk Intermediate Critical Illness (yang berarti sekitar 50 % dari uang pertanggungan yang cair). Kalau koma dari nasabah cuma 2 hari, maka klaim akan ditolak dan masuk di Critical Illness tahap awal. Sedang mengenai pemasangan ring jantung (Angioplasty), klaim yang cair bukan 100 %, akan tetapi bekisar 10%.

Saya tidak mengatakan kalau Penyakit Kritis tidak penting, akan tetapi pembaca harus sadar sebelum mengambil rider penyakit kritis dengan membaca persyaratannya. BTW, tabel di atas akan sama untuk seluruh asuransi di Indonesia

Penipuan terhadap perusahaan asuransi

Di internet sering kali kita membaca Asuransi A penipu, Asuransi B penipu. https://www.liputan6.com/news/read/3109826/2-bos-asuransi-allianz-tersangka-ini-imbauan-polisi. Setelah saya bertanya tanya ke beberapa orang, ternyata kasus yang terjadi adalah

  • Seorang mafia asuransi membayari orang (Mr. X) untuk daftar asuransi yang cuma memberi uang saku kalau opname
  • Mr. X minum susu basi
  • Mr X opname
  • Mr X mengajukan klaim
  • Beberapa minggu kemudian mengulangi cerita

Sang Mafia asuransi akan mendapat untung dari selisih antara premi dan uang saku yang diambil. Setelah beberapa kali terjadi, Asuransi sadar kalau menjadi korban dari mafia asuransi dan menolak. Yang menjadi kesalahan dari Allianz, mereka menolak dengan mempersulit sehingga dituntut balik oleh sang mafia asuransi.

Kasus yang sama juga terjadi di Generali. Akan tetapi Generali tidak menanggapi, cuma sekedar menolak. Pihak mafia asuransi memasukkan protes ke surat pembaca Jawa Pos dan Generali tetap tidak peduli

RBC (Risk Based Capital)

RBC adalah rasio modal perusahaan asuransi dibandingkan dengan nilai risiko yang dihadapinya. Jadi RBC adaah jumlah uang dibagi total seluruh polis.

Sebelum jadi nasabah asuransi, anda harus mengecek RBC perusahaan tersebut.

Contoh : Relife dinilai memiliki rasio pencapaian tingkat solvabilitas atau kemampuan untuk memenuhi semua kewajiban sebesar minus 827,34 persen. (https://www.tribunnews.com/bisnis/2017/04/04/rbc-tak-sesuai-ketentuan-ojk-bakal-tindak-tegas-recapital-life).

Akhir Kata

Akhir kata dari semuanya, tidak usah takut untuk mengambil asuransi kesehatan karena perusahaan asuransi biasa pasti akan membayar sesuai plan anda. Yang harus anda lakukan adalah membaca polis dan menanyakan.

Leave a Comment

You cannot copy content of this page